Nebeus یک پلتفرم بانکی P2P ارز دیجیتال است که قدرت ارزهای دیجیتال و بانکداری استاندارد را ترکیب می کند و به مشتریان امکان خرید، فروش، نگهداری، انتقال، قرض دادن و قرض گرفتن ارزهای دیجیتال را می دهد. Nebeus امروز یک پلتفرم وام دهی و تجارت موفق با کیف پول چند ارز دیجیتال است.

در این پلتفرم، راه حل های شخصی سازی شده زیادی هم برای اشخاص حقیقی و هم برای اشخاص حقوقی وجود دارد. این شامل داشتن کیف پول شخصی شما است که به شما امکان می دهد پرداخت های مختلف را انجام دهید و طیف وسیعی از تراکنش های ارزهای دیجیتال را انجام دهید و امکان صدور وام های Nebeus P2P در ارزهای دیجیتال را دارید. Nebeus همچنین دارای یک پلتفرم معاملاتی با امکان تجارت P2P و خرید و فروش ارزهای دیجیتال مختلف، صدور کارت‌های بدهی و اعتباری مرتبط با یک حساب است که دارندگان آن می‌توانند فوراً وام دریافت کنند و دسترسی فوری به وجوه داشته باشند.

برنامه ریزی شده است که ویژگی های زیادی را اضافه کند، مانند: "ذخیره سرد" اضافی. ایجاد کیف پول های چند امضایی؛ ایجاد پرداخت های منظم؛ صدور کارت هدیه؛ امکان پرداخت انبوه - برای نیروی کار؛ اجرای قراردادهای هوشمند؛ و بسیاری از ویژگی های مفید دیگر که می توانید با مطالعه وایت پیپر پروژه با جزئیات بیشتری آشنا شوید. تیم Nebeus متعهد به توسعه یک اکوسیستم تامین مالی دیجیتال مبتنی بر بلاک چین است که به شرکت‌کنندگان اجازه می‌دهد محصولات و خدمات مالی را در یک محیط امن و راحت ایجاد و مصرف کنند. اجرای تمامی طرح های فوق از بنیانگذاران Nebeus به لطف مکانیزم ICO امکان پذیر خواهد بود. با جذب منابع مالی خارجی، زمینه برای رشد فشرده قابلیت های پلتفرم ایجاد می شود.

دوره زمانیقبل- ICO:

• شروع: 9 اکتبر 2017 ساعت 12:00 GMT
• پایان: 2 نوامبر 2017 ساعت 12:00 به وقت گرینویچ

شرایط قبل از ICO:

• تعداد توکن های ارائه شده: 3,000,000
• قیمت توکن: 1 NBTK = 0.5 USD (توکن ها در این مرحله با 50% تخفیف فروخته می شوند)
• جوایز خرید اولیه توکن های NBTK: 24 ساعت اول - 20٪؛ 2 - 3 روز - 10٪؛ 4 - 7 روز - 5٪؛ 8 - 14 روز - 2.5٪. هنگام خرید، توکن های جایزه به تعداد خریداری شده اضافه می شوند.

دوره زمانیICO:

• شروع: 3 نوامبر 2017 ساعت 12:00 به وقت گرینویچ
• پایان: 31 دسامبر 2017 ساعت 12:00 به وقت گرینویچ

شرایطICO:

• تعداد توکن های ارائه شده: 50,000,000
• قیمت توکن: 1 NBTK = 1.00 USD
• هنگام خرید توکن به مبلغ 500 یا 1500 دلار، Nebeus به سرمایه گذاران خود کارت های پلاستیکی Mastercard رایگان با تعدادی مزیت (افزایش نقدینگی، کارمزد برداشت پایین، حجم زیاد تراکنش های روزانه و غیره) را به سرمایه گذاران خود ارائه می دهد. دارندگان کارت می توانند به صورت آنلاین خرید کنند و در فروشگاه های سراسر جهان پرداخت کنند.

مزایای توکن هاNBTK:

• آنها را می توان با قیمت بالاتر فروخت (توکن ها آزادانه در حداقل سه صرافی در گردش خواهند بود).
• آنها می توانند به عنوان وسیله ای برای پرداخت خدمات Nebeus استفاده شوند.
• آنها می توانند به عنوان وثیقه برای وام در پلت فرم Nebeus استفاده شوند.
• دارندگان توکن در توزیع سود سهام شرکت خواهند کرد (پلتفرم Nebeus 20٪ از سود خود را منحرف می کند و بین دارندگان توکن به صورت سالانه توزیع می کند).
• این شرکت در انگلستان به ثبت رسیده است، حسابرسی حساب های شرکت انجام خواهد شد که نتایج آن منتشر خواهد شد.

اعضانبیوسICOحفاظت شده:

• ESCROW (وجوه جمع آوری شده در طول ICO در ESCROW - escrow ذخیره می شود).
• یک کیف پول چند امضایی
• توکن های Nebeus بر اساس استاندارد ERC20 هستند.
• توکن های موسس در پایان ICO غیرقابل انتقال هستند و به مدت 12 ماه توسط یک قرارداد هوشمند قفل می شوند.

از طریق مشارکت می توان موفقیت و سود شرکت را به اشتراک گذاشت. در حال حاضر طبق نتایج هفته اول پیش از ICO، این پروژه با فروش حدود 233000 توکن موفق به جذب بیش از 120000 دلار سرمایه گذاری شده است. سازندگان Nebeus پیش‌بینی می‌کنند که این شرکت هم از طریق معاملات M&A و هم از طریق رشد ارگانیک رشد خواهد کرد. این تصاحب به طور قابل توجهی زمان لازم برای دریافت مجوزها را کاهش می دهد. این ترکیب است که رشد Nebeus و مبنایی برای افزایش پایگاه کاربر را تسریع می کند.

وام P2P روشی از معاملات مالی است که در آن، وام دهنده یک فرد است.

مخفف p2p مخفف peer-to-peer است که به معنای واقعی کلمه به صورت "peer to peer" ترجمه می شود. یکی دیگر از گزینه های رمزگشایی شخص به فرد است، یعنی «از فردی به فرد دیگر». این اصطلاح را می توان به دو زبان لاتین و سیریلیک (р2р) نوشت.

p2p چگونه کار می کند؟

پلتفرم‌هایی برای وام‌دهی همتا به همتا صرافی های آنلاین هستند. شخصی در آنها به عنوان وام گیرنده یا قرض دهنده ثبت نام می کند و پس از آن می تواند وام بگیرد یا صادر کند.

صرافی طلبکار نیست، اما نقش مهمی ایفا می کند و به عنوان یک واسطه در معاملات عمل می کند و قابلیت اطمینان و پرداخت بدهی وام گیرندگان را بررسی می کند.

به عنوان وام دهنده عمل کنید افراد و گروه های افراد و همچنین سازمان های سرمایه گذاری.

با وجود سادگی ظاهری انجام معاملات، سرویس p2p شامل مطالعه وام گیرندگان و تشکیل رتبه اعتماد به منظور کاهش ریسک سرمایه گذاران است.

رابطه بین وام دهنده و وام گیرنده تقویت می شود در قالب قرارداد. این توافق نامه از نظر قانونی الزام آور است و می تواند به عنوان مدرک در مراحل قانونی مورد استفاده قرار گیرد. اما به ندرت به دادگاه می آید.

جذابیت سیستم وام دهی همتا به همتا در این است برای هر دو طرف مفید است. و وام گیرنده می تواند به سرعت مقادیر اندکی پول را برای مدت زمان کوتاهی قرض کند و آزمونی سخت گیرانه تر از قابلیت اطمینان آنها را پشت سر بگذارد.

مرجع: اکثر سیستم عامل های p2p نه تنها به اطلاعات گذرنامه در هنگام ثبت نام، بلکه به جزئیات SNILS، TIN و سایر اسناد نیز نیاز دارند.

رویه خارجی و داخلی

اولین سازمان های همتا به همتا در اواسط دهه 2000 ظهور کردند. در میان آنها تبادلاتی مانند Zopa، Prosper، Lending Club. در ابتدا مکانیسم های قابل اعتمادی برای بررسی قابلیت اطمینان مشتریان نداشتند که به افزایش درصد کمک کرد. شرایط وام طولانی بود (از 3 سال یا بیشتر)، این باعث کاهش آنها شد و بسیاری از سرمایه گذاران را دفع کرد.

با گذشت زمان، صرافی ها حداقل شرایط وام را کاهش داده و فرآیندهای اسناد وام را ساده کرده اند. به وام دهندگان این فرصت داده شده است تا قبل از تأمین مالی وام، آن را به دقت تجزیه و تحلیل کنند و شرایط برای وام گیرندگان سخت تر شده است. این امر باعث شفاف‌تر شدن طرح‌های مالی وام‌دهی p2p شد.

در اوایل دهه 2010، سازمان های همتا به همتا به عنوان واسطه در طیف گسترده ای از معاملات عمل می کردند: از اعتبارات خرد مصرفی گرفته تا وام های تجاری بزرگ و بلند مدت.

در روسیه، سایت هایی که خدمات مشابه ارائه می دهند در دوره 2011-2012 ظاهر شدند. سایت vdolg.ru در این زمینه پیشگام بود. پس از آن، سیستم عامل های دیگر ظاهر شد.

یکی از ویژگی های سیستم p2p روسی این است تمرکز بر اعتبارات خرد. مردم هنوز نسبت به اجرای تراکنش های مالی بزرگ از طریق اینترنت بی اعتماد هستند و به کارگزاران بانکی خود اعتماد دارند.

اما شناسایی سایت‌های همتا به همتا و سازمان‌های اعتباری خرد کاملاً مناسب نیست. در مقایسه با MFIها، سایت‌های p2p کنترل و غربالگری شدیدتری بر وام گیرندگان بالقوه اعمال می‌کنند.

در واقعیت‌های روسیه، وام‌دهی همتا به همتا به عنوان یک پیوند میانی بین روش‌های سرمایه‌گذاری مانند سپرده‌های بانکی، فارکس، گزینه‌های باینری و غیره در نظر گرفته می‌شود. اگر سود سپرده کم باشد، اما با ضمانت 100 درصد دریافت می‌شود، پس سود از فارکس و گزینه ها می تواند بسیار زیاد باشد، اما مستثنی نیست و خطر فرسودگی سرمایه گذاری وجود دارد. در چنین واقعیت هایی، p2p به سرمایه گذار پیشنهاد می دهد درصد خوب سود با ریسک متوسط.

خطرات و معایب

وام‌دهی همتا به همتا ریسک‌های خاصی را به همراه دارد:

• زیرا تماس بین وام دهنده و وام گیرنده فقط از طریق اینترنت صورت می گیرد، برای دومی راحت تر است که با پول دریافتی مخفی شود و آن را پس ندهد.
• اگرچه صرافی ها کاربران را از نظر قابلیت اطمینان بررسی می کنند، درجه کنترل آنها به اندازه بانک ها نیست. اغلب شهروندانی که دارای سابقه اعتباری منفی هستند مجاز به ثبت نام هستند.
• سیستم‌های خودکار برای بررسی و محاسبه رتبه‌بندی‌ها برای کلاهبرداران باتجربه آسان است.جعل اسناد، حساب‌های جعلی و روش‌های دیگر می‌تواند وارد عمل شود.
• کلاهبرداران چنین طرح کسب درآمدی را انجام می دهند: کاربر چندین وام ارزان قیمت را به موقع می گیرد و بازپرداخت می کند، این به او امکان می دهد رتبه بالایی کسب کند که به کمک آن وام های گران قیمت را با شرایط مطلوب دریافت می کند و آنها را پس نمی دهد. صرافی ها به روش های مختلف سعی در مبارزه با این طرح دارند.
• بسیاری از سایت ها کار می کنند نه با نقل و انتقالات بانکی، بلکه با پول الکترونیکی، که گردش آن نه چندان سخت تنظیم و محافظت می شود.

اهرام مالی بزرگ تحت پوشش p2p سازماندهی شدند. معروف ترین هرم Webtransfer-Finance نام داشت که در دوره 2013-2015 فعالیت می کرد. کلاهبرداران به سرمایه گذاران وعده سود حداکثر 3 درصدی در روز می دادند، اما در واقع هیچ وامی صادر نشد و سود وعده داده شده از سپرده کاربران جدید تعلق می گرفت. در اواسط سال 2015، پرداخت ها متوقف شد و بیشتر سرمایه گذاران بدون هیچ چیز باقی ماندند.

مشکلات خاصی ممکن است برای وام گیرندگان ایجاد شود:

• سطح پایین اعتماد به کاربران منجر به این واقعیت می شود که با رتبه پایین، نرخ بهره می تواند قابل توجه باشد.
• صرافی ها با سازمان های مجموعه همکاری می کنند که نتیجه آن مشکلات تاخیر در پرداخت است.

سایت های P2p توسط سایت های داخلی و خارجی زیر ارائه می شوند:

1. فینگورو. هر وام گیرنده در سایت دارای رتبه اعتباری وام p2p خود است که بر اساس داده های تکمیل شده و به موقع بازپرداخت وام ها تخصیص داده می شود. وام های با بهره نسبتا بالا بلافاصله پس از ثبت نام در دسترس هستند. متوسط ​​بازده سرمایه گذاران 20 درصد در سال است، اما بورس سعی نمی کند خطرات آنها را به حداقل برساند، که می تواند سود مورد انتظار را کاهش دهد.
2. BTCJAM.یک صرافی انگلیسی زبان که به عنوان یک واسطه در معاملات با بیت کوین عمل می کند. کاربران سایت می توانند برای تحصیل، تجارت، هزینه های پزشکی، بازپرداخت بدهی و اهداف دیگر وام بگیرند. صرافی سرمایه گذاران را با امکان تجزیه و تحلیل دقیق داده های وام گیرنده قبل از دادن پول به او جذب می کند.
3. بدون بانکیک سایت کلاسیک که دارای دفتر تاریخچه اعتباری دقیق است. وام دهنده می تواند درخواستی برای آن ارسال کند و اطلاعاتی در مورد قابل اعتماد بودن کاربر دریافت کند. با وجود این، این سایت دارای یکی از بالاترین نرخ های بدهی در میان سایر سایت ها (20-25٪) است. صرافی برای اعتبار خرد خانوار مناسب است: میانگین مبلغ وام فقط 7 هزار روبل است.
4. شهر پول.این سایت به عنوان یک پلت فرم برای وام دهی تجاری سودآور است. در اینجا، پول برای استارت‌آپ‌ها و سایر تعهدات کارآفرینی داده می‌شود؛ وام‌های تضمینی در بورس اوراق بهادار انجام می‌شود. سرمایه گذاران به طور مستقیم به کاربران خاصی سرمایه گذاری نمی کنند، در عوض در چندین پروژه سرمایه گذاری می کنند و ریسک آنها را کاهش می دهند. چنین سیستمی تقریباً به هر کسی امکان می دهد پول سرمایه گذاری کند ، حداقل سرمایه اولیه برای سرمایه گذاری 10000 روبل است. شهر پول کمترین درصد عدم بازگشت را در بین سایت های مشابه دارد (فقط 4 درصد).
5. صرافی اعتبار.این سایت از این نظر راحت است که برای دریافت وام کافی است گواهی شخصی داشته باشید که برای استفاده از سایر خدمات سیستم پرداخت نیز استفاده می شود. اما این مزیت خطراتی نیز به همراه دارد: بررسی کاربران تنها از طریق مکانیسم‌های داخلی سیستم Webmoney به کلاهبرداران فضایی برای کلاهبرداری می‌دهد.
6. SimZirok.بورس اوراق بهادار اوکراین که از روش حراج برای تعیین نرخ وام استفاده می کند.
7. کریدبری.بنیانگذاران سایت یک رویکرد ترکیبی را برای محاسبه رتبه اعتباری اجرا کردند: نه تنها روابط با بانک ها در نظر گرفته می شود، بلکه داده های پروفایل در شبکه های اجتماعی نیز در نظر گرفته می شود. شبکه ها، توصیه های دوستان و آشنایان، نتایج تست های ویژه.

مرجع: صرافی هایی وجود دارند که در قالبی مشابه p2p کار می کنند: آنها از طریق اینترنت وام می دهند، اما سرمایه گذاران سازمان های بزرگ هستند، نه افراد. از جمله این سایت ها می توان به Milli، MoneyMan و ... اشاره کرد.

سایت های دیگری برای سرمایه گذاران وجود دارد، اما آنها به اندازه موارد ذکر شده در بالا شناخته شده نیستند.

بازیکنان جدیدی در بازار مالی روسیه ظاهر شده اند - پلتفرم های وام دهی P2P. ماکسیم تاراسنکو، بنیانگذار پلتفرم وام دهی کسب و کار Nimfamoney P2P، گفت: این ابزار چیست و چگونه می توان با آن به طور صحیح کار کرد تا خطرات کاهش یابد و بازده سرمایه گذاری افزایش یابد.

P2P مخفف peer-to-peer یا person-to-person است، بنابراین وام P2P را می توان به روش دیگری وام دادن در بین افراد برابر نامید. پلتفرم وام دهی P2P یک سرویس مالی و فناوری است که از طریق آن برخی افراد (سرمایه گذاران) می توانند بدون واسطه به سایر اشخاص حقیقی یا حقوقی (قرض گیرندگان) وام بدهند. وام دهنده یک بانک یا موسسه اعتباری نیست، بلکه مردم عادی هستند.

وام P2P در سال 2005 ظاهر شد و شرکت انگلیسی Zopa (منطقه توافق احتمالی) اولین شرکت در این بازار شد. در سال 2006 توسط شرکت های وام دهنده P2P در ایالات متحده دنبال شد. پیشگامان بازار P2P آمریکا: باشگاه وام و پراسپر.

چرا وام گیرندگان (کسب و کارها و افراد) از استفاده از پلتفرم های وام دهی P2P سود می برند:

● سرعت بالا.پول را می توان ظرف 1-10 روز دریافت کرد.

● مبالغ زیادوام گیرنده مقدار مورد نیاز را تعیین می کند.

● ایمنی.صدور یا رد وام تاثیری در سابقه اعتباری ندارد. در برخی از پلتفرم‌های وام‌دهی P2P، یک سابقه وام خوب به شما امکان می‌دهد نرخ بهره کمتری دریافت کنید، سرمایه‌گذاران را سریع‌تر پیدا کنید و مبالغ بیشتری دریافت کنید.

همچنین مزایایی برای سرمایه گذاران وجود دارد:

● دسترسی.شما می توانید از 1000 روبل سرمایه گذاری کنید.

● پربازده.از 15 تا 50 درصد در سال.

● شفافیت.برخی از پلتفرم ها داده های باز در مورد وام گیرندگان ارائه می دهند.

در روسیه، سرمایه‌گذاری از طریق پلتفرم‌های وام‌دهی P2P ممکن است در 3 تا 5 سال آینده مرتبط و مورد تقاضا باشد. برای کار صحیح با ابزار مالی جدید، ۱۱ اصل سرمایه گذاری سودآور را در نظر بگیرید.

1. متنوع کردن:سرمایه گذاری های خود را متنوع کنید با سرمایه گذاری در شرکت های مختلف، ریسک ها را به حداقل می رسانید.

2. فرا گرفتن:یک تحقیق کامل در مورد شرکت هایی که می خواهید به آنها وام بدهید، انجام دهید. از منابع باز و داده های وام گیرنده ارائه شده توسط پلتفرم های P2P استفاده کنید.

3. سرمایه گذاری مجدد:پول باید کار کند، بنابراین در وام های جدید به صورت دستی یا خودکار سرمایه گذاری کنید (اگر پلت فرم P2P چنین عملکردی دارد).

4. طرح:برای نقدینگی محدود آماده باشید.

5. نرخ:سرمایه گذاری خود را بیش از 36 ماه در نظر بگیرید. تمرین نشان می دهد که با بازپرداخت وام ها برای مدت طولانی تر، اغلب مشکلات ایجاد می شود.

6 در نظر گرفتن:سرمایه گذاری بیش از 15000 دلار ریسک بیشتری را به همراه دارد، بنابراین کمتر در شرکت های بیشتری سرمایه گذاری کنید.

7. بررسی:داده های ارائه شده توسط پلت فرم وام دهی P2P را به دقت مطالعه کنید. گزارش های دریافتی از وام گیرندگان را بررسی کنید.

8. آزمایش:نه تنها در مشاغل مختلف، بلکه از طریق پلتفرم های مختلف نیز سرمایه گذاری کنید. این به شما امکان می دهد در آن دسته از شرکت هایی سرمایه گذاری کنید که در پلتفرم B و نه در پلت فرم A حضور دارند. همچنین، ممکن است نرخ های بهره متفاوتی در پلت فرم های مختلف وجود داشته باشد.

9. ریسک کن:چند وام پرخطر به سبد سرمایه گذاری خود اضافه کنید. بخش اصلی پرتفوی شما درآمد پایداری را برای شما به ارمغان می آورد و سرمایه گذاری های پرخطر می تواند افزایش ملموسی را به همراه داشته باشد.

10. تکامل یابد:خود را در یادگیری سرمایه گذاری از طریق پلتفرم های وام دهی P2P غرق کنید. مقالات را بخوانید، ویدیوها را تماشا کنید، از هر فرصتی برای یادگیری استفاده کنید. به لطف این، سواد مالی خود را افزایش خواهید داد و اصول سرمایه گذاری را بهتر درک خواهید کرد.

11. شروع:بدون معطلی مقدار کمی سرمایه گذاری کنید. به این ترتیب شما با پلتفرم‌های وام‌دهی P2P تجربه کسب خواهید کرد و همچنین مکانیزم پلتفرم‌ها را قبل از سرمایه‌گذاری مبالغ زیاد درک خواهید کرد.

فناوری اطلاعات فرصت‌هایی را برای شکل‌گیری مؤسسات مالی غیربانکی جدید، خدمات مالی جدید و روش‌های جدید ارائه این خدمات باز می‌کند. آنچه دیروز غیرقابل تصور تلقی می شد، امروز به امری عادی تبدیل شده است. بانک ها روزگار سختی دارند: از یک سو، پول مشتریان خود را مدیریت می کنند و باید ریسک ها و شرایط وام دهی وجوه را به دقت بسنجید. از سوی دیگر، وقتی صحبت از تامین مالی خرد به میان می آید، محصولات بانکداری سنتی بیش از حد دست و پا گیر و ناخوشایند هستند - سپس مشتریان بانک به دنبال جایگزین می گردند. از این نظر، زمان ظهور پلتفرم‌های وام‌دهی همتا به همتا بود و چنین پلتفرم‌هایی در واقع بزرگ‌تر می‌شوند.

توانایی وام دهندگان و وام گیرندگان برای مذاکره مستقیم با یکدیگر، تعیین یک نسبت ریسک به پاداش قابل قبول، توسط ابزارهای اتوماسیون پلت فرم ارائه شده است. چنین خدماتی در حال حاضر تقاضای زیادی دارند: نیازی به جمع آوری مجموعه بزرگی از اسناد و رفتن به بانک نیست، زیرا خدمات از طریق کانال های راه دور کار می کنند. بدون نیاز به افتتاح حساب اضافی - می توانید از حساب های باز در خدمات بانک ها استفاده کنید. خدمات بسیار سریع به درخواست ها و نیازهای مشتریان خود پاسخ می دهند. و در نهایت، پلتفرم‌های P2P به شما امکان می‌دهند بدون وثیقه وام دریافت کنید، که برای بخش کسب و کارهای کوچک و خرد بسیار مهم است. ادغام بانک ها باپ2 پ-بستر، زمینهدر مقابلتحولات خودپلتفرم های P2P هزینه ها را کاهش می دهند و سهم بیشتری از بازار را به خود اختصاص می دهند. تلاش‌های متعدد بانک‌ها برای ایجاد یک فرآیند مؤثر برای وام دادن به مشاغل کوچک با شکست مواجه شد. این بخش از بازار همچنان بانک ها را جذب می کند، اما به دلیل ویژگی های تکنولوژیکی فرآیند پردازش برنامه، بسیار گران است. کسب‌وکارهای کوچک، بر خلاف کسب‌وکارهای بزرگ، بسیار متنوع، بسیار مبهم هستند و برای اینکه «محصولات بسته‌بندی شده» کار کنند، به تلاش زیادی برای یادگیری نیاز دارند. در نتیجه، وام‌دهی کسب‌وکارهای کوچک نرخ بازده مورد انتظار را نشان نمی‌دهد، یا معیارهای ارزیابی ریسک آنقدر سخت بود که محصول به سادگی مشتری خود را پیدا نمی‌کرد. پلت‌فرم‌های وام‌دهی P2P به دلیل عدم وجود قوانین سخت‌گیرانه در موقعیت بهتری نسبت به بانک‌ها قرار دارند. ملزومات قانونی. آنها می توانند راه حل هایی را به کاربران نهایی در بخش های مشتری ارائه دهند که اغلب توسط بانک ها نادیده گرفته می شود. وظیفه اصلی که سازندگان پلتفرم های P2P حل می کنند، به حداقل رساندن هزینه های مرتبط با جذب مشتری است. اما پلتفرم های P2P اخیراً در روسیه ظاهر شده اند و هنوز محبوبیت کافی در بین مصرف کنندگان روسی به دست نیاورده اند. بنابراین، هر پلتفرم P2P باید برای جذب مشتری بسیار بیشتر از هزینه های یک بانک کلاسیک تلاش کند. در میان راه های ممکن تعامل بین بانک های کلاسیک و پلتفرم های P2P، موارد زیر را مشخص می کنم:

1. مدل عامل تعامل. بانک به عنوان عاملی عمل می کند که مشتریان را به ارمغان می آورد. آنها تحت شرایط و ضوابط برنامه وام دهی بانک از تامین مالی خودداری می کنند، اما می توانند تحت شرایط محصول پلت فرم P2P بودجه دریافت کنند. بانک کمیسیون اضافی با حداقل هزینه های خدمات مشتری و بدون ریسک تامین مالی دریافت می کند. اپراتور P2P مشتریان را بدون هزینه های قابل توجهی دریافت می کند و خود را به پرداخت کمیسیون به بانک محدود می کند. کلیه درآمدهای حاصل از معاملات برای خدمات رسانی به مشتری نیز در کنار بانک باقی می ماند.
2. برنامه همبرندینگ بانک نه تنها به عنوان تامین کننده مشتریان - وام گیرندگان بالقوه عمل می کند، بلکه اطلاعاتی را در مورد امکان قرار دادن وجوه رایگان در بین مشتریان طلبکار منتشر می کند. برای انجام این کار، بانک باید مدل ریسک اپراتور P2P را به دلیل خطرات اعتباری خاص برای بانک تأیید کند.
3. تامین مالی مشترک. بانک مقدار معینی از وجوه رایگان را تخصیص می دهد و به عنوان وام دهنده در پروژه هایی که توسط پلتفرم P2P تأمین مالی می شود عمل می کند.

از آنجایی که بازار وام‌دهی P2P در روسیه بسیار جوان است، هنوز خیلی زود است که بگوییم چه چیزی تضمین شده است "شلیک". اما با درجه بالایی از اطمینان، می توان آن ویژگی های پلتفرم های P2P را که قابل درک ترین و مورد تقاضا توسط بانک ها هستند منعکس کرد.

• در دسترس بودن مدل ارزیابی ریسک که برای بانک ها قابل درک و قابل قبول باشد. هر چه مدل برای ارزیابی وام گیرندگان پلتفرم P2P قابل اعتمادتر و در عمل اثبات شده باشد، احتمال تعامل موفق با بانک ها پس از گذراندن رویه اعتبارسنجی مدل/پلتفرم بیشتر می شود.
• در دسترس بودن یک پلت فرم IT با سطح مورد نیاز از اتوماسیون. هرچه پلتفرم پیشرفته‌تر و از نظر عملکردی کامل‌تر توسط اپراتور P2P استفاده شود، راحت‌تر می‌توان آن را در محیط فناوری اطلاعات بانکی ادغام کرد، به ویژه با در نظر گرفتن الزامات مقیاس‌پذیری تجاری. موضوع امکان افزایش بهره وری سیستم فناوری اطلاعات با افزایش حجم تراکنش ها از سوی بانک ها به عنوان یکی از موارد کلیدی در نظر گرفته می شود.
• تجربه و حرفه ای بودن تیم پلتفرم P2P.

در بازارهای مالی خارجی توسعه‌یافته‌تر، بانک‌ها و پلتفرم‌های P2P بسیار متفاوت با هم تعامل دارند. بانک ها پتانسیل نمایندگان اقتصاد جدید همتا به همتا را درک کرده اند و نمی خواهند این بخش از سود اضافی را از دست بدهند. بنابراین، در پایان سال گذشته، یکی از معروف ترین پلتفرم ها در این زمینه، OnDeck آمریکایی، از همکاری استراتژیک با JP Morgan برای اجرای برنامه وام دهی مشاغل کوچک خبر داد. برای OnDeck، این پروژه فرصتی برای گسترش سبد وام (که قبلا بیش از 5 میلیارد دلار بود و تعداد وام های صادر شده - بیش از 60000) فراهم می کند، بانک به فناوری دسترسی پیدا می کند که سرعت تصمیم گیری را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد. بانک مترو بریتانیا اکنون از طریق پلتفرم وام دهی متقابل Zopa وام صادر می کند. قراردادی که در سال 2016 به امضا رسید که به بانک امکان صدور وام از طریق وب سرویس وام شخصی را می داد، اولین مورد از این نوع در بریتانیا بود. علاوه بر این، در بریتانیا، چنین اشکالی از همکاری حتی توسط تنظیم کننده تشویق می شود - بانک ها را تشویق می کند تا شرکت ها را به سایر بازیگران بازار مالی که از اعتبار محروم شده اند، انتقال دهند. بانک Santander با Funding Circle برای انتقال مشتریان از مشاغل کوچک و متوسط ​​که بانک به آنها علاقه ای ندارد به توافق رسیده است و در ازای آن، Funding Circle به مشتریان پیشنهاد می دهد تا حساب های جاری و سایر خدماتی را که نمی تواند در این بانک ارائه دهد در این بانک افتتاح کنند. موسسات مالی بزرگی مانند مورگان استنلی، سیتی گروپ و ولز فارگو، از طریق زیرمجموعه های سرمایه گذاری خطرپذیر خود، در Lending Club سرمایه گذاری می کنند، در حالی که JPMorgan Chase در Prosper سرمایه گذاری می کند. گلدمن ساکس همچنین یک شرکت غیربانکی عمومی به نام Goldman Sachs BDC ایجاد کرد که در حال سرمایه‌گذاری در پرتفوی وام‌دهی P2P برای مشاغل متوسط ​​است و توسعه یک پلتفرم دیجیتالی را اعلام کرد که اجازه وام‌هایی را به مبلغ 15000 تا 20000 دلار می‌دهد. هیچ ارزیابی کمی منبع باز از اثربخشی مشارکت بین بانک های خارجی و پلت فرم های P2P وجود ندارد، اما یک چیز در حال حاضر روشن است - بازار تغییر خواهد کرد. با وجود این واقعیت که بسیاری از شرکت‌های فعال در بخش P2P به طور فعال در حال افزایش سرعت هستند، بسیاری از بازیگران بازار به طور فزاینده‌ای پیشنهاد می‌کنند که در آینده با بانک‌ها ادغام خواهند شد. و بانک ها شرکای احتمالی را در ارائه دهندگان وام P2P دیدند. در طول ده سال عمر خود، این بخش به قدری توسعه یافته است که بانک ها هیچ شکی در مورد دوام و چشم انداز آنها ندارند. متأسفانه، در حال حاضر هیچ نمونه ای از ادغام کامل پلتفرم های P2P و سیستم های بانکی در بازار روسیه وجود ندارد، به استثنای سیستم اختصاصی آلفا-پوتوک که توسط Alfa-Bank توسعه یافته است. بنابراین، خیلی زود است که نتیجه گیری های روشنی در مورد نتایج چنین یکپارچه سازی انجام دهیم، اما بسیاری از بانک های بزرگ به این نوع تعامل علاقه نشان می دهند. این امکان کاملاً وجود دارد که پس از مدتی این فناوری در شمار ابزارهای بانکی مرسوم قرار گیرد.

---