Nebeus - это криптовалютная платформа для P2P банковских услуг, в рамках которой объединены возможности криптовалюты и стандартного банковского обслуживания, что позволяет клиентам приобретать, продавать, хранить, переводить, одалживать и занимать средства в криптовалюте. Nebeus сегодня – это уже успешно работающая кредитная и торговая платформа с мульти-криптовалютным кошельком.

В рамках платформы имеется множество персонализированных решений как для физических, так и для юридических лиц. Это и наличие собственного кошелька, который позволяет производить различные платежи и осуществлять весь спектр криптовалютных операций, и возможность выдачи P2P-кредитов Nebeus в криптовалюте. Также Nebeus имеет торговую платформу с возможностью P2P-торговли и покупки-продажи различных криптовалют, осуществляет выпуск дебетовых и кредитных карт, привязанных к аккаунту, держатели которых могут мгновенно получать кредиты и иметь моментальный доступ к средствам.

Планируется добавить множество функций, таких, как: дополнительное «холодное хранилище»; создание кошельков с мульти-подписью; создание регулярных платежей; выпуск подарочных карт; возможность массовых выплат - для рабочей силы; исполнение смарт-контрактов; и еще много других полезных функций, узнать о которых более подробно вы сможете, изучив Whitepaper проекта. Команда Nebeus стремится разработать полномасштабную крипто-финансовую экосистему на основе блокчейн, которая позволит участникам создавать и потреблять финансовые продукты и услуги в безопасной и удобной среде. Реализация всех вышеперечисленных планов основателей Nebeus станет возможной благодаря механизму ICO. Посредством привлечения внешнего финансирования создается основа для интенсивного роста возможностей платформы.

Период Pre - ICO :

• Начало: 9 Oктября 2017 12:00 GMT
• Окончание: 2 Ноября 2017 12:00 GMT

Условия pre-ICO:

• Количество предлагаемых токенов: 3 000 000
• Цена токена: 1 NBTK = 0.5 USD (токены на этом этапе продаются с 50% скидкой)
• Бонусы за раннюю покупку токенов NBTK: первые 24 часа – 20%; 2 - 3 день – 10%; 4 - 7 день – 5%; 8 - 14 день – 2,5%. Бонусные токены будут добавлены к числу уже приобретенных при совершении покупки.

Период ICO :

• Начало: 3 Ноября 2017 12:00 GMT
• Окончание: 31 Декабря 2017 12:00 GMT

Условия ICO :

• Количество предлагаемых токенов: 50 000 000
• Цена токена: 1 NBTK = 1.00 USD
• При покупке токенов на сумму от 500$ или от 1500$, Nebeus предлагает своим инвесторам бесплатные пластиковые карты Mastercard с рядом преимуществ (повышенный cashback, низкая комиссия за вывод средств, большая сумма суточных транзакций и т.д.). Держатели карт смогут совершать онлайн-покупки и расплачиваться в магазинах по всему миру.

Преимущества токенов NBTK :

• Их можно будет продавать по более высокой цене (токены будут свободно обращаться, как минимум, на трех биржах).
• Их можно будет использовать как средство оплаты услуг Nebeus.
• Их можно будет использовать в качестве залога по кредитам в рамках платформы Nebeus.
• Владельцы токенов будут принимать участие в распределении дивидендов (платформа Nebeus будет отвлекать 20% своей прибыли и распределять между держателями токенов на ежегодной основе).
• Компания зарегистрирована в Великобритании, будут проводиться аудиторские проверки счетов компании, результаты которых будут публиковаться.

Участники Nebeus ICO защищены:

• ESCROW (средства, привлеченные во время ICO, хранятся в ESCROW - условном депонировании).
• Кошельком с мульти-подписью.
• Токены Nebeus основаны на стандарте ERC20.
• Токены для основателей не подлежат передаче по окончанию ICO и заблокированы на 12 месяцев смарт-контрактом.

Посредством участия в можно разделить успех и прибыль компании. Уже по результатам первой недели pre-ICO проекту удалось привлечь более 120 тыс. $ инвестиций, продав порядка 233 тыс. токенов. Создатели Nebeus прогнозируют рост компании как за счет сделок по слиянию и поглощению, так и за счет органического роста. Поглощение обеспечит значительное сокращение времени на получение лицензий. Именно эта комбинация станет катализатором роста Nebeus и основой для увеличения пользовательской базы.

P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором , а кредитором является физическое лицо.

Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи . Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации .

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате . Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон . , а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club . Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента . Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов .

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании . Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках .

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

• Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет , последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
• Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках . Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
• Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
• Мошенниками практикуется такая схема заработка : пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
• Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами , оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

• Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
• Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

1. Fingooroo . Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.
2. BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.
3. БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.
4. Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).
5. Кредитная биржа . Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.
6. SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.
7. КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

На российском финансовом рынке появились новые игроки - платформы P2P-кредитования. Что это за инструмент и как правильно с ним работать, чтобы снизить риски и повысить доходность инвестиций, рассказал Максим Тарасенко, основатель платформы P2P-кредитования бизнеса Nimfamoney.

P2P расшифровывается как peer-to-peer или person-to-person, поэтому P2P-кредитование по-другому можно назвать кредитованием среди равных. Платформа P2P-кредитования - это финансово-технологический сервис, с помощью которого одни физические лица (инвесторы) могут предоставлять займы другим физическим или юридическим лицам (заемщикам) без посредников. Кредитором выступает не банк или кредитная организация, а обычные люди.

P2P-кредитование появилось в 2005 году, и первой на этом рынке стала британская компания Zopa (Zone of Possible Agreement). Вслед за ней в 2006 году P2P-кредитные компании появились в США. Пионеры американского рынка P2P: Lending Club и Prosper.

Почему заемщикам (бизнес и частные лица) выгодно использовать платформы P2P-кредитования:

● Высокая скорость. Деньги можно получить в течение 1–10 дней.

● Большие суммы. Заемщик сам определяет сумму, которая необходима.

● Безопасность. Выдача или отказ в предоставлении займа не влияют на кредитную историю. На некоторых платформах P2P-кредитования хорошая история займов позволяет получать более низкую процентную ставку, быстрее находить инвесторов и получать бОльшие суммы.

Есть свои выгоды и для инвесторов:

● Доступность. Можно инвестировать от 1000 руб.

● Высокая доходность. От 15 до 50% годовых.

● Прозрачность. Некоторые платформы предоставляют открытые данные о заемщиках.

В России инвестирование через платформы P2P-кредитования может стать актуальным и востребованным в ближайшие 3–5 лет. Чтобы работать с новым финансовым инструментом правильно, возьмите на вооружение 11 принципов выгодного инвестирования.

1. Диверсифицируйте: разнообразьте свои инвестиции. Инвестируя в разные компании, вы минимизируете риски.

2. Изучайте: проведите тщательное исследование компаний, которым вы хотите предоставить займы. Используйте открытые источники и данные о заемщиках, предоставляемые P2P-платформами.

3. Реинвестируйте: деньги должны работать, поэтому вкладывайте деньги в новые займы вручную или автоматически (если на P2P-платформе есть такая функция).

4. Планируйте: будьте готовы к ограниченной ликвидности.

5. Оценивайте: обдумывайте ваши инвестиции длительностью более 36 месяцев. Практика показывает, что с возвратом займов на более долгий срок, чаще возникают проблемы.

6 Считайте: инвестиции на суммы более $15000 влекут за собой большие риски, поэтому инвестируйте меньшие суммы в большее количество компаний.

7. Проверяйте: тщательно изучайте данные, которые предоставляет платформа P2P-кредитования. Проверяйте отчеты, получаемые от заемщиков.

8. Экспериментируйте: вкладывайте деньги не только в разные бизнесы, но и через разные платформы. Это позволит вам инвестировать в те компании, которые представлены на платформе Б и не представлены на платформе А. Также на разных платформах могут быть различные процентные ставки.

9. Рискуйте: добавьте несколько рискованных займов в свой инвестиционный портфель. Основная часть вашего портфеля будет приносить вам стабильные доходы, а рискованные вложения могут дать ощутимую прибавку.

10. Развивайтесь: погрузитесь в изучение инвестиций через платформы P2P-кредитования. Читайте статьи, смотрите видео, используйте каждую возможность для обучения. Благодаря этому вы повысите финансовую грамотность и лучше поймете принципы инвестирования.

11. Начинайте: вложите небольшую сумму, не откладывая. Так вы получите опыт взаимодействия с платформами P2P-кредитования, а также поймете механику платформ прежде, чем вкладывать большие суммы.

Информационные технологии открывают возможности для формирования новых небанковских финансовых институтов, новых финансовых услуг и новых методов оказания этих сервисов. То, что вчера считалось немыслимым, сегодня становятся обыденным. Банкам приходится тяжело: с одной стороны, они распоряжаются денежными средствами своих клиентов и обязаны тщательно взвешивать риски и условия предоставления финансовых средств взаймы. С другой стороны, когда речь заходит о микро-финансировании, традиционные банковские продукты оказываются слишком громоздкими и неудобными - тогда клиенты банков начинают искать альтернативы. В этом смысле появление Р2Р-платформ совместного кредитования было лишь вопросом времени, и такие платформы действительно становятся все масштабнее.

Возможность кредиторов и заемщиков договариваться друг с другом напрямую, устанавливая приемлемые соотношения рисков и доходности, стала обеспечиваться средствами автоматизации платформы. Такие сервисы сейчас крайне востребованы: нет необходимости собирать большой комплект документов и идти в банк, потому что сервисы работают через дистанционные каналы; не надо открывать дополнительный счет - можно использовать открытые счета в обслуживающих банках; сервисы очень быстро реагируют на запросы и потребности своих клиентов. И, наконец, P2P-платформы позволяют получать займы без обеспечения, что крайне актуально для сегмента малого и микро- бизнеса.Интеграция банков с P 2 P -платформами VS собственные разработки Р2Р-платформы снижают издержки и захватывают большую долю рынка. Многочисленные попытки банков выстроить эффективный процесс кредитования малого бизнеса заканчивались неудачей. Этот сегмент рынка до сих пор привлекает банки, но требует слишком больших затрат, связанных с технологическими особенностями процесса обработки заявок. Малый бизнес, в отличие от крупного, слишком разнообразен, слишком неочевиден и требует слишком больших усилий для изучения, чтобы «пакетные продукты» давали результат. В итоге кредитование малого бизнеса не показывало ожидаемой нормы прибыли, либо критерии оценки рисков были затянутыми настолько, что продукт просто не находил своего клиента.Платформы P2P-кредитования находятся в более выгодном положении по сравнению с банками из-за отсутствия жестких регуляторных требований. Они могут предложить конечным пользователям решения в тех клиентских секторах, которыми часто пренебрегают банки. Основной задачей, которую решают создатели P2P-платформ, является минимизация издержек, связанных с привлечением клиентов. Но P2P-платформы появились в России недавно и не получили пока достаточной известности среди российского потребителя. Поэтому любая P2P-платформа будет вынуждена прикладывать гораздо больше усилий на привлечение клиента, чем затрачивает классический банк.Среди возможных способов взаимодействия классических банков и P2P-платформ я бы выделил следующие направления:

1. Агентская модель взаимодействия. Банк выступает агентом, который приводит клиентов. Им отказано в финансировании по нормативам и условиям программы кредитования банка, но они могут получать финансирование по условиям продукта Р2Р-платформы. Банк получает дополнительное комиссионное вознаграждение при минимуме затрат на обслуживание клиентов и без рисков финансирования. Р2Р-оператор получает клиентов без существенных затрат на привлечение, ограничиваясь выплатой банку комиссионного вознаграждения. Все транзакционные доходы по обслуживанию клиента также остаются на стороне Банка.
2. Кобрендинговая программа. Банк выступает не только поставщиком клиентов -потенциальных заемщиков, но и распространяет информацию о возможности размещения свободных средств среди клиентов-кредиторов. Для этого банку потребуется провести аккредитацию рисковой модели Р2Р-оператора в силу возникновения определенных репутационных рисков для банка.
3. Со-финансирование. Банк выделяет определенный объем свободных средств и выступает в качестве кредитора в проектах, финансируемых Р2Р-платформой.

Поскольку рынок Р2Р-кредитования в России является достаточно молодым, здесь еще рано говорить, что гарантированно «выстрелит». Но с высокой степенью достоверности можно отразить те черты Р2Р-платформ, которые будут наиболее понятны и востребованы банками.

• Наличие модели оценки рисков, понятной и приемлемой для банков. Чем более надежная и проверенная на практике модель используется для оценки заемщиков Р2Р-платформы, тем выше вероятность успешного взаимодействия с банками после прохождения процедуры аккредитации модели/платформы.
• Наличие ИТ-платформы с необходимым уровнем автоматизации. Чем более совершенная и функционально полная платформа будет использована Р2Р-оператором, тем легче она может быть интегрирована в банковскую ИТ-среду, в особенности с учетом требований масштабируемости бизнеса. Вопрос возможности наращивания производительности ИТ-системы при увеличении объемов операций рассматривается банками как один из ключевых.
• Опыт и профессионализм команды Р2Р-платформы.

На более развитых зарубежных финансовых рынках банки и P2P-платформы взаимодействуют совсем по-другому. Банки поняли потенциал представителей новой одноранговой экономики и не хотят упускать этот сегмент дополнительной прибыли. Так, в конце прошлого года одна из наиболее известных платформ в этой сфере, американская OnDeck, объявила о стратегическом сотрудничестве с JP Morgan для осуществления программы кредитования малого бизнеса. Для OnDeck проект даст возможность расширить кредитный портфель (который и без того составлял более $5 млрд., а количество выданных займов - более 60 000), банку - получить доступ к технологии, которая значительно повысит скорость принятия решения о выдаче займа.Британский Metro Bank теперь выдает займы через платформу взаимного кредитования Zopa. Подписанный в 2016 договор, согласно которому банк получил возможность выдавать займы через веб-сервис персонального кредитования, стал первой сделкой такого рода в Соединенном Королевстве. Кроме того, в Великобритании подобные формы сотрудничества поощряются даже регулятором - он подталкивает банки к тому, чтобы передавать другим игрокам финансового рынка компании, которым те отказали в кредите. Банк Santander договорился с компанией Funding Circle о передаче клиентов из малого и среднего бизнеса, которые банку не интересны, а взамен Funding Circle будет предлагать клиентам открывать в этом банке текущие счета и другие услуги, которые не может оказать самостоятельно как компания без банковской лицензии.Такие крупные финансовые организации, как Morgan Stanley, Citygroup и Wells Fargo через свои дочерние венчурные структуры инвестируют в Lending Club, при этом JPMorgan Chase инвестирует в Prosper. Goldman Sachs также создал публичную небанковскую компанию - Goldman Sachs BDC, которая занялась инвестированием в портфели P2P-кредитования среднего бизнеса, и объявил о разработке цифровой платформы, которая позволила бы выдавать ссуды в размере $15 000 - $20 000.На текущий момент в открытых источниках отсутствуют количественные оценки эффективности партнерства зарубежных банков и P2P-платформ, но уже сейчас ясно одно - рынок будет меняться. Несмотря на то, что многие компании, работающие в сегменте P2P, активно набирают обороты, со стороны многих игроков рынка все чаще звучат предложения, что в дальнейшем они будут консолидироваться с банками. Да и банки разглядели в провайдерах Р2Р-кредитования возможных партнеров. За десять лет существования сегмент получил такое развитие, что у банков не осталось сомнений в их жизнеспособности и перспективности.К сожалению, в настоящее время на российском рынке нет примеров полноценной интеграции Р2Р-платформ и банковских систем, за исключением проприетарной системы «Альфа-Поток», разработанная Альфа-Банком. Поэтому делать однозначные выводы о результатах такой интеграции пока рано, но многие крупные банки проявляют интерес к взаимодействию такого рода. Вполне возможно, что через некоторое время эта технология войдет в число обычных банковских инструментов.

---